Сегодня, чтобы чувствовать себя уверенно в экономике, каждому человеку необходима финансовая грамотность. Однако с каждым годом финансовые продукты становятся всё сложнее. При этом понимание людьми основ личных финансов не поспевает за этим развитием. Согласно Индексу финансовой грамотности, который представляет собой масштабное исследование, взрослые люди в среднем правильно отвечают лишь на половину вопросов, связанных с финансовыми понятиями. Особенно трудно даются темы, касающиеся управления финансовыми рисками.
Программа, обучающая базовым финансовым понятиям с помощью двухминутных рассказов, помогла взрослым улучшить свои знания. Это говорит о том, что такой подход может стать простым и доступным способом обучения в реальной жизни.
Проблемы с финансовыми знаниями и кто в группе риска
Низкий уровень финансовой грамотности — серьёзная проблема. Как объясняет Аннамария Лусарди, профессор финансов в Стэнфордской школе бизнеса и одна из создателей Индекса, люди с низкими знаниями чаще испытывают трудности с оплатой базовых нужд. Кроме того, они реже имеют сбережения на случай непредвиденных обстоятельств. Уровень финансовой грамотности особенно низок среди женщин, представителей поколения Z, а также среди афроамериканцев и латиноамериканцев.
Как подчёркивает Лусарди: «Финансовая грамотность остаётся на крайне низком уровне — не только в США, но и во всём мире. Люди принимают множество финансовых решений, не обладая даже базовыми знаниями. Мы обязаны найти способы улучшения этой ситуации. Современный мир слишком сложен, чтобы полагаться на то, что люди уже знают».
Образовательные инициативы Лусарди
Лусарди возглавляет Инициативу по финансовому принятию решений при Стэнфорде. Она посвятила карьеру поиску эффективных способов борьбы с финансовой неграмотностью. В рамках своей работы она также продвигает идею обучения финансовым основам в школах всех уровней. «Опасно, когда у молодых людей есть студенческие кредиты, а они не знают, что такое процентная ставка или как работает сложный процент», — объясняет она.
В Стэнфорде Лусарди ведёт популярный курс «Введение в финансовое принятие решений». Особенно этот курс популярен среди студентов-спортсменов. По её словам, они осознают, что могут быстро начать зарабатывать значительные суммы, и начинают понимать, насколько важно грамотно управлять своими финансами. Однако, несмотря на то, что всё больше школ вводят уроки по финансовой грамотности, многие взрослые и молодые люди, не окончившие школу или колледж, остаются в стороне от этих знаний.
Простые истории как метод обучения
Тем не менее, есть хорошие новости: финансовые знания можно успешно получать и в зрелом возрасте. Одна из образовательных программ, основанная на коротких рассказах, наглядно продемонстрировала свою эффективность. Она обучала базовым финансовым понятиям в простой и доступной форме. Результаты показали, что такой недорогой и легко масштабируемый подход действительно помогает улучшить уровень финансовой грамотности.
Финансовая грамотность за две минуты
Учёные сосредоточились на людях, которые уже принимали важные финансовые решения, но, вероятно, не получали формального образования в этой области. В исследовании участвовали более 2200 человек в возрасте от 45 лет и старше.
Исследователи подготовили три простых рассказа, каждый из которых раскрывал одну из ключевых тем: сложный процент, инфляцию и диверсификацию рисков.
В рассказе о сложном проценте речь шла о молодой супружеской паре, получившей в подарок на свадьбу 500.000 рублей. Им нужно было решить, как распорядиться этими деньгами. Они обсудили «правило 72» — способ оценки времени, за которое удвоится вложение при фиксированной годовой доходности. В итоге они решили инвестировать деньги сразу.
Рассказ об инфляции повествует о девушке по имени Лиза. Она осознала необходимость больше откладывать на будущее, увидев, как со временем выросла цена на понравившуюся рубашку в клетку. В истории о диверсификации рисков герои Кейт и Сэм решают, как распорядиться деньгами, вырученными от продажи машины. Они обсуждают долгосрочные инвестиции в фондовый рынок и необходимость распределения вложений, чтобы снизить риск потерь.
Каждый рассказ занимал около двух минут на прочтение. Участников поделили на четыре группы: по одному рассказу на каждую из трёх групп и контрольную группу, не читавшую ничего. После чтения участники отвечали на вопросы, проверяющие понимание темы.
Истории улучшают запоминание сложных тем
Все три рассказа помогли участникам лучше понять соответствующие финансовые темы. Особенно эффективным оказался рассказ о диверсификации рисков. Участники, прочитавшие его, на 17–18 процентных пунктов чаще давали правильные ответы, чем участники контрольной группы. История особенно хорошо воспринималась людьми с низким уровнем образования и дохода.
Те, кто читал рассказ об инфляции, на 6–8 пунктов чаще отвечали правильно. А участники, прочитавшие историю о сложном проценте, на 17 пунктов чаще правильно ответили хотя бы на один вопрос.
«Даже простой рассказ может значительно улучшить знания», — подчёркивает Лусарди. «Финансовые темы кажутся сложными, но рассказ помогает упростить восприятие. Люди запоминают понятия именно через истории — они делают знания живыми и наглядными».
Восемь месяцев спустя исследователи повторно проверили знания участников. Те, кто читал историю о диверсификации, сохранили почти половину усвоенной информации. Впрочем, с инфляцией и сложным процентом дела обстояли хуже, поскольку эти темы требуют большего объёма расчётов.
Тем не менее, участники, читавшие рассказ об инфляции, потратили больше времени на обдумывание вопросов. Это говорит о том, что история пробудила у них интерес к теме.
Истории как долгосрочные инвестиции в знания
Учёные изучили влияние рассказов на финансовые трудности: нестабильность, задолженность, неудовлетворённость положением и проблемы с повседневными расходами. Также использовался индекс финансовой устойчивости. Спустя восемь месяцев существенных изменений не выявилось — вероятно, прошло слишком мало времени.
Лусарди отмечает, что поведение меняется не сразу, и дальнейшие исследования проверят, помогут ли напоминания удержать знания и изменить привычки. Тем не менее, по мнению Штиха, метод с рассказами уже показал себя эффективным и легко внедряемым. Банки могут использовать такие истории для клиентов, а компании — включать их в программы финансового благополучия.
Лусарди надеется, что это поможет сделать разговоры о деньгах привычными. «Мы слишком мало об этом говорим. Финансы должны стать частью нашей повседневной жизни», — считает она. В Италии, где Лусарди возглавляла Комитет по финансовому образованию, был создан национальный план, сайт, введён Месяц финансовой грамотности и обязательные уроки в школах. Финансовые темы даже появились в популярной мыльной опере.
Успехи есть и в Стэнфорде. Студенты делятся знаниями с близкими и рассказывают о своих финансовых решениях. По словам Штиха, курс Лусарди — образец для подражания, но и простые истории уже делают образование доступнее.
Лусарди подчёркивает: «Финансовое невежество — не благо. Мы всё равно заплатим за него — либо за профилактику, либо за последствия».
